29 марта вступили в силу новые правила работы микрофинансовых организаций (МФО) в России. Теперь они подразделяются на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК имеют больше возможностей, но должны обладать уставным капиталом не менее 70 миллионов рублей.
Что изменилось
- Для обеих категорий государство установило лимиты на размеры займов для физлиц. Так, МФК теперь смогут предложить клиентам максимальную сумму в один миллион рублей, а МКК — в 500 тысяч.
- Процентные ставки МФО ограничены: совокупная сумма долга с учетом всех дополнительных выплат и процентов не может превышать сумму займа более, чем в четыре раза. То есть если человек взял кредит в 4000 рублей, то даже при сильно просроченной задолженности – в два или три года – ее сумма не превысит 16 тысяч рублей.
- Право выдавать онлайн-займы дано только крупным микрофинансовым организациям. Сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей.
- Юридическим лицам МФО, напротив, теперь смогут предоставлять более крупные займы - их максимальный размер увеличился до трех миллионов рублей.
- Привлекать средства граждан теперь могут только МФК. У МКК нет такого права.
Перечисленные требования должны сделать невыгодной работу МФО, закладывавших риски невыплат в высокие проценты. Крупные участники рынка поддерживают изменения в законодательстве. «На наши бизнес-процессы они никак не повлияют. Ограничение максимальной переплаты по займу и сейчас четко бьется с нашей финансовой моделью», – утверждает гендиректор МФО «Честное слово» Андрей Петков.
Клиент МФО - незамужняя женщина из сферы торговли
Доля МФО на общем рынке кредитования невелика. По данным ЦБ, на конец 2015 года общий портфель кредитов МФО в России составлял порядка 60 млрд рублей – это меньше 1% всего портфеля кредитных организаций. Среди продуктов, предоставляемых МФО, на «быстрые» займы – до 30 тысяч рублей на срок до месяца - приходилось 18% рынка. Именно в этом сегменте самые высокие ставки – до 2% в день, здесь же зафиксирован самые высокие показатели просрочки. Общая доля просроченных кредитов МФО, по данным ЦБ, достигла в 2015 году 43% от их общего числа.
«К сожалению, 700-800% годовых были не мифом, а реальностью, – говорит генеральный директор МФО SmartCredit Андрей Гойлов. – Мы считаем нынешние меры законодательного урегулирования МФО достаточными, чтобы дать рынку нормальные условия, способствующие его урегулированию».
Как правило, заемщикам МФО для оформления кредита в банке под невысокий процент не хватает стабильного «белого» заработка. В своем исследовании МФО «Домашние деньги» составило портрет типичного заемщика. Типичный клиент микрофинансовой организации оказался незамужней женщиной 26-38 лет, без детей, со средним образованием, месячным доходом до 30 тысяч рублей, занятой в сфере розничной торговли либо в сфере услуг.
МФО придется либо менять условия займов, либо уходить с рынка, считают эксперты. «Легко определить время, в течение которого заемщик должен пользоваться займом по средней ставке 1,5-2% день, чтобы сумма начисленных процентов превысила законодательный порог. Компании столкнутся с необходимостью ограничить срок начисления процентов, в том числе при просрочке платежа», – говорит генеральный директор компании «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов.
Дальше будет жестче?
Тем временем в Госдуму России поступило сразу две законодательные инициативы, требующие большего ужесточения условий деятельности МФО. Такие законопроекты подготовили Законодательное собрание Ленинградской области и депутат ГД Сергей Вайнштейн (ЛДПР).
Законопроект, инициированный депутатами Ленобласти, предлагает разрешить выдачу микрозаймов только юрлицам, сообщает пресс-служба Заксобрания. За нарушение подобного запрета МФО будет подвергнута административному штрафу: от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц, от 200 до 500 тысяч рублей – для юрлиц.
В свою очередь Сергей Вайнштейн предлагает ограничить предельные процентные ставки микрозаймов, предоставляемых МФО, по аналогии с размером потребительского кредита. Стоимость микрозайма, согласно законопроекту депутата от ЛДПР, не может превышать среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита более чем на треть. Процентная ставка по займу или пени не может превышать двойной размер ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 11%).
«Введение максимальной процентной ставки вынудит МФО проводить риск-менеджмент и не покрывать потери от невозвратов только за счет высоких процентных ставок», – полагает депутат.
В самих МФО эти инициативы называют популизмом. «В то время как банки ограничивают выдачу потребительских кредитов, пытаясь сократить риски, кто-то должен удовлетворять спрос населения, – говорит гендиректор МФО «Честное слово» Андрей Петков. – Банки не выдают 10 тысяч рублей на неделю, кредит в банке рассчитан на суммы от 50 тысяч рублей и на больше сроки. Потребность граждан в небольших денежных ссудах, когда деньги нужны срочно, могут удовлетворить только МФО, деятельность которых и так строго регламентирована законодательством».
По данным ЦБ, за 2015 год портфель микрозаймов действительно вырос примерно на 15%.
По мнению Андрея Петкова, МФО согласны с ограничением максимальной переплаты по займу не более чем в четыре раза относительно основной суммы долга. Эта норма по настоянию ЦБ введена в базовый стандарт СРО на рынке МФО. Она должна вступить в силу в конце марта 2016 года.
«Если сейчас запретить МФО, рынок откатится к 90-м годам, - уверен Андрей Петков, - то есть вернется к подпольным ростовщикам, которых никто не сможет контролировать».
По мнению гендиректора МФО «Честное слово», порядок на рынке микрозаймов наступит, когда на нем останутся только крупные надежные компании с прозрачными условиями кредитования.