Кроме того, если еще 10 лет назад банки старались как можно больше заинтересовать клиентов различными ипотечными предложениями, в том числе сами запускали программы с множеством льгот и скидок, то теперь они свернули многие свои программы, а присоединяются только к тем, которые софинансируются государством.
В таких условиях особо важно знать, какие льготы может иметь семья, чтобы улучшить свои условия проживания за счет ипотеки. Основным институтом, который поддерживает и развивает льготные программы в России – это Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое запустило ряд продуктов, объединенных названием «социальная ипотека».
В рамках госпрограммы программы «Жилье для российской семьи» до 1 июля 2017 года на территории России должно быть построено не менее 25 млн кв. метров жилья эконом-класса. Квадратный метр такого жилья будет продаваться по цене ниже рыночной на 20%.
И АИЖК реализует специальные льготные условия ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан, имеющих право на поддержку государства при приобретении жилья, и предполагает льготную процентную ставку по кредиту. Сейчас существует несколько социальных программ поддержки: льготные кредиты для молодых семей, многодетных (три и более ребенка), семей с инвалидами, семей военнослужащих, учителей, ученых и т. п. Полный список можно посмотреть на сайте АИЖК.
Молодые семьи
Многие молодые семьи уже с 2011 года имеют возможность присоединиться к федеральной целевой программе «Молодой семье – доступное жилье». Суть программы сводится к частичному финансированию покупки жилья или улучшению жилищных условий, а также частичному субсидированию затрат на строительство собственного дома.
Полученная сумма может составлять до 40% стоимости жилья для семей, у которых есть дети, и до 35% для бездетных семей. Если же у участников программы родился еще ребенок или они его усыновили, то такая семья может рассчитывать как минимум на 5% дополнительной субсидии.
Кроме этого, средства субсидии могут быть использованы в выполнении обязательств по ипотечным кредитам, в том числе для уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, получаемому в рамках участия в программе «Обеспечение жильем молодых семей».
Правда, с 2014 года субсидию нельзя использовать для покупки жилья на вторичном рынке (тех, кто вступил в программу до 2014 года, это новшество не касается). Кроме того, с 2014 года нельзя использовать субсидию на любой стадии выплаты ипотечного кредита. Те же, кто вступил в программу ранее, могут погашать уже обслуживаемые ипотечные кредиты.
Субсидия, полученная по программе, может быть также использована для внесения последнего паевого взноса при участии молодой семьи в жилищном кооперативе. В программе могут участвовать семьи, в которых возраст одного из супругов не превысил 35 лет на момент подачи документов.
Исключения сделаны для инвалидов, научных сотрудников, аспирантов, медицинских работников и преподавателей – там возрастная планка поднята до 40 лет. Наличие детей в данном случае не принципиально. Супруги должны прожить в браке не менее одного года. Оба супруга должны быть гражданами России, а подать заявку на субсидию можно только по месту регистрации.
Размер жилплощади, на которой прописана семья, не должен превышать 15 квадратных метров на одного человека. Доход, который семья обязана иметь, должен быть достаточным для получения жилищного кредита или же необходимо иметь справку из банка о том, что вам готовы выдать жилищный кредит.
Требуемые суммы дохода различны в зависимости от региона. Но минимальные планки таковы: для семьи, в которой пока нет детей, – минимальный доход должен быть не менее 21 621 руб., для семьи из трех человек – не менее 32 510 руб., из четырех человек – не менее 43 350 руб.
Кроме того, помимо федеральной программы, можно воспользоваться услугами государственных банков: Сбербанка или ВТБ24, – которые, в отличие от частных банков, все-таки сохранили льготные кредитные программы для молодых семей.
Ипотека для учителей
По программе «Ипотечное кредитование молодых учителей» педагоги в возрасте до 35 лет могут получить ипотечный кредит с процентной ставкой 8,5% годовых при покупке квартиры и 10,5% годовых – при покупке индивидуального дома или квартиры на этапе строительства (до выдачи закладной).
Льготная ипотека для молодых преподавателей может иметь несколько форм: ссуда от государства на оплату части жилья (до 40% от стоимости); продажа государственного жилья по доступной стоимости; ссуда на выплату процентной ставки по ипотечному кредиту. Срок кредита – 25 лет. Максимальная сумма кредита зависит от региона.
Часть первого взноса можно погасить за счет субсидии или материнского капитала, но не менее 10% средств надо внести из личных средств. Субсидию выплачивают региональные власти из денег, выделяемых из федерального бюджета и распределяемых между регионами. В некоторых регионах в рамках программы уже строятся отдельные жилые комплексы, в которых стоимость квартир будет ниже рыночной.
Условия программы в регионах отличаются, а сумма субсидии зависит от стоимости недвижимости. Не у всех регионов хватает выделенных средств для успешной реализации программы, а зарплата учителя в отдаленных районах страны не позволяет оформить кредит даже на льготных условиях.
Материнский капитал
За счет материнского капитала можно улучшать жилищные условия, программа рассчитана до конца 2016 года. Все семьи, в которых второй и последующий ребенок появились до 31 декабря 2016 года, имеют право на выплату. Получить сертификат и воспользоваться деньгами можно и после 2016 года. То есть материнский капитал можно направить на приобретение или строительство жилья.
Способы могут быть различными: внесение средств с целью погасить кредит или займ на покупку жилья, участие в жилищных и жилищно-строительных кооперативах. Существует два основных условия использования материнского капитала с целью улучшения жилищных условий. Во-первых, приобретаемое или строящееся жилье должно обязательно находиться на территории РФ. А во-вторых, кредит должен быть оформлен на обоих супругов.
Вы можете внести материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку, для окончательного погашения ипотечного займа или же в качестве дополнения к собственным средствам при покупке жилья. Но помните, если у вас есть ипотечный кредит, то каждый банк индивидуально решает, можно ли в качестве взноса вносить материнский капитал.
Молодые специалисты
Молодые специалисты, не достигшие 30 лет, также могут рассчитывать на льготы в рамках реализации разных государственных жилищных проектов: – ипотечное кредитование представителей отдельных профессий. Например, молодой учитель, врач или ученый; – военная ипотека; – единоразовая выплата работникам МВД; – корпоративныя ипотека.
Ипотека для молодых специалистов отдельных специальностей предоставляется на льготных условиях (процентная ставка составляет 10,5 % годовых) и с гибким графиком погашения кредита. В первые годы заемщик выплачивает меньшую сумму, нежели в последние.
Процентная ставка может быть снижена в случае рождения у данного человека ребенка. Также по этому виду программы можно использовать материнский капитал. По такой программе минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей, а максимальная зависит от региона, в котором находится жилье. Срок кредита – от 3 до 25 лет.
Первоначальный взнос – 10% стоимости недвижимости. Военная ипотека выдается молодым военным специалистам, которые являются участниками программы НИС, где идет накопление суммы на первоначальный взнос. Жилье таким специалистам предоставляется, фактически, за счет государства.
А сотрудники МВД, проработавшие в органах десять лет, могут рассчитывать на получение единовременного взноса как части стоимости жилья. Также можно поинтересоваться, предлагают ли какие-то ипотечные программы на вашем рабочем месте: к примеру, РЖД запустило программу ипотеки для молодых специалистов, в рамках которой компания частично субсидирует ставку.
Конечно, при таком кредитовании нельзя уволиться с работы до погашения всей суммы ипотеки.
Ипотека для многодетных семей
Многодетные семьи могут рассчитывать на государственные субсидии и специальные условия ипотеки. Кредиты многодетным семьям выдаются на льготных условиях с низкой процентной ставкой и возмещением части кредита. Для многодетных семей ипотека предоставляется на достаточно долгий срок – до 30 лет.
Но условия будут зависеть непосредственно от доходов семьи, иногда ссуда предоставляется всего на пару лет, но не менее чем 3 года. Первоначальный взнос или регулярные платежи каждый месяц можно вносить за счет материнского капитала. Когда имеется родитель, не достигший возраста 30-35 лет, то всегда можно рассчитывать получить дополнительные льготы.
Процентная ставка зависит от срока кредита, вида жилья и составляет 10–11,7% годовых, а первоначальный взнос – от 10% до 30% стоимости недвижимости. Максимальная сумма займа зависит от региона и для Москвы составляет 15 000 000 руб. При рождении ребенка после оформления ипотеки государство субсидирует 18% стоимости жилья, которые вычитаются из суммы основного долга.
Ольга Плотонова
Источник: Летидор